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包商银行开始破产清算，储户的65亿本金和利息怎么办？
继海南发展银行、汕头商业银行、河北省肃宁县尚村农信社之后，又一家银行破产了！这次破产的是——包商银行。
银行也有可能申请破产吗？
银行虽然属于比较特殊的行业，但如今也是允许破产的。
据悉，从去年5月24日开始，包商银行因出现严重信用风险，被央行、银保监会联合接管。一年多来，包商银行风险处置工作有序推进，即将收官。
今年1月23日，银保监会网站发布的公告显示，原则同意包商银行进入破产程序。
8 月 6 日，中国人民银行披露的《报告》中称，接管当日，包商银行的客户约 473.16 万户，其中，个人客户 466.77 万户，企业及同业机构客户 6.36 万户。同时，《报告》还回顾了包商银行风险处置，并透露根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。此外，有关部门正依法依规对相关人员进行追责问责。
包商银行正式申请破产清算
11月23日，银保监会正式“官宣”，原则上同意包商银行进入破产程序，北京市第一中级人民法院也在当日裁定受理包商银行破产清算一案。
据天职国际会计师事务所出具的审计报告，截至2020年10月31日，包商银行资产总额约4.465亿元，负债总额约2059.624亿元，股东权益约为-2055.159亿元。
在分析人士看来，在防范化解金融风险，特别是中小银行风险的大背景下，包商银行案例将成为一个风险处置中可借鉴的样本，也为中小银行的审慎经营提出了挑战。
为最大程度保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和社会稳定，央行、银保监会经过深入研究论证，决定由存款保险基金和央行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。同时，为严肃市场纪律，逐步打破刚性兑付，兼顾市场主体的可承受性，对大额机构债权提供了平均90% 的保障。其实说白了就是兜底90%，希望有人接盘，可惜根本没人愿意接。
就是这这么优秀的一家银行，在被人民银行、银保监会接管一年、延长半年之后，还是严重资不抵债、无法生存，最终只好申请破产清算。
那这个辉煌时一度排名“亚洲银行第十位”的“最佳城市商业银行”，到底经历了什么？为什么沦落这步田地？
据了解，主要有几个方面的原因，首先就是公司治理欠缺，大股东占用资金；其次是为追求规模，大量资金流入实体；第三个就是信用风险很高。简单理解就是钱被大股东拿走了，然后为了追求规模，大量的放贷，导致烂账的风险很高。
储户的65亿本金和利息怎么办
其实，我国已经在2015年推出了《存款保险条例》，在银行出现破产后，会先支付破产费用和职工工资等费用，之后就是支付储户的本金和利息。不过，这里是有上限的，本金和利息加起来最高只能赔50万，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
也就是说，如果储户的存款在50万元以内，即使银行破产，中国人民银行也会根据《存款保险条例》进行赔偿，最高赔偿限额为人民币50万元。
资料显示，存款50万元用户的占我国银行全部存款人的99.63%，因此，大部分储户的存款都是可以获得保障的。
但需要特别注意的是，破产银行的“股票、债券和理财产品的持有者”恐怕就没有这么幸运了，之前的投资很可能会出现较大损失。
银行可以“无法支付”，但储户却不行，即使是银行破产了，房贷、车贷等等欠银行的钱，还是要继续偿还，一分都不能少。
不要把鸡蛋放到同一个篮子里
1981年，詹姆士·托宾的“投资组合理论”，帮助他获得了当年的诺贝尔经济学奖。如今39年过去了，他的这个理论放到现在，仍然适用。
托宾理论的本质其实是“风险对冲”和“分散投资”，而分散投资更主要的异议在于，在不同市场、不同品种之间构建投资组合，来抵抗单一市场单一品种下跌的系统性风险。因此，交易者在进行分散投资时，不能只着眼于分散，更多需要考虑产品之间是否有过高的关联性，避免关联性带来的无法预知的风险。
如果想让存款或者投资万无一失，最保险的方法是存到规模比较大的银行，比如国有六大行，这种银行安全系数就会高很多。或者是选择一个优质的、安全系数高的投资机构，比如受新西兰FMA等监管局监管的金融服务商，这种金融服务商相对来说年审更严格，有形净资产的配置更高，选择和它们做交易、投资，会让自己的资金安全更有保障。
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