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5万美金个人外汇额度可以用来购买香港保险、炒港美股吗？
2月19日国家外汇管理局外汇研究中心官方微信号“中国外汇”发布了一篇《叶海生：深化改革，稳步推进高水平资本项目开放》，文中有一项研究论证比较引人关注，就是允许境内个人在年度5万美元便利化额度内开展境外证券、保险等投资的可行性，配合人民银行做好粤港澳大湾区“理财通”试点。
这也就是说，个人每年的5万美元外汇额度终于可以自由购买港股，美股，香港保险等海外资产，如果真有相关政策出台，这将是历史性的突破。
这要从艰难的QDII2说起。
QDII2为合格境内个人投资者的简称。与 QDII (合格境内机构投资者)类似，它也是在人民币没有实现完全自由兑换、资本项目尚未完全开放的情况下，有限度地允许境外投资的一项重要制度。
QDII2是指在人民币资本项下不可兑换条件下，有控制地允许境内个人投资境外资本市场的股票、债券等有价证券投资业务的一项制度安排。
2015年，市场传言国务院明确批复将择机推出合格境内个人投资者(QDII2)后，相关部门准备工作已经接近尾声。合格境内个人投资者境外投资试点管理办法将很快发布，首批试点QDII2的城市共有六个，分别为上海、天津、重庆、武汉、深圳和温州。
但遗憾的是传言了两年，细则并未落地，QDII2也被搁置。
2017年8月，市场再次传言中国国家外汇管理局已草拟重启合格境内个人投资者计划(QDII2)，并正寻求国务院批复。试点将包括上海、天津等城市，具体重启时间将视十九大之后的市场情况以及资本跨境流动情况而定：QDII2试点城市的居民将维持5万美元换汇额度不变。
而后，再也没有任何官方关于QDII2的消息，直到今天，国家外汇管理局资本项目管理司司长叶海生的一篇文章被视为QDII2项目重启。
不过，在发文前，该篇文章不知何原因，已经被删除，所以这里只是做简单的分析，毕竟政策并不明朗。
1.如果政策实施，肯定有助于内地居民进行海外投资，如港股，美股，基金，保险等等。
其实中国居民一直都是可以合法合规的做个人境外投资的，只不过前提是你已经有海外资金，这时你做任何投资，只要符合当地法规都是没有任何问题的。
只不过，外管局在个人换汇资金使用上进行了严格限制，很多境外投资项目(包括带有储蓄分红性质的境外保险)在中国的外汇管理中都属于“尚未开放的资本项目”，如果我们想用人民币换成美元，然后出去投资，这点非常麻烦。因为换汇的时候，就没有“用于境外投资”这一选项，而且如果说是证券、保险投资，银行会拒绝换汇。
如果填旅游用途，而实际是用于购买香港保险，在外管局看来，是违规的。这也是为什么曾经有很多人说“到香港买保险不合法/不合规”。
不过，如果外汇局有意向放开一些个人境外投资资本项目，那么“境外投资”就很有可能会成为一种合法合规的换汇选项。
2.该政策有助于大湾区跨境理财通的推行。
自大湾区规划发布以后，跨境保险，证券，基金等理财通项目被迅速提及，但普遍受到外汇管制项的制约，所以即使官方有意推进，但速度很慢，因为资金来去自由不解决，其他都是空谈。
如果该项政策实施后，将快速推进大湾区的融合与发展。
3.该政策有助于稳定人民币汇率。
如果居民可以直接开展境外证券和保险等投资，一方面有利于扩大居民投资渠道，实现资产配置多元化;另一方面也有利于实现跨境资本双向流动，保持人民币汇率水平总体稳定。
4.有利于港澳保单后续维护及发展
购买香港和澳门保险的朋友比较担心，日后分红怎么回到国内，其实如果该政策实施后，这个问题就会迎刃而解，不仅进来容易，而且换汇缴费也变得非常简单。
在新的政策下，银联卡可能会重新用于香港保险首期和续期保费的缴纳，但是额度会被限制在“每人每年5万美金”的额度之内，以及所能投资和购买的产品需要符合外汇局的规定(因此这个政策最终的推行还需要银保监会的参与)。
同时，如果银联卡重新被启用，那么香港保险的理赔款将有可能可以使用银联卡进行接收，这将大大便利于已经投保了香港保险的客户。
虽然该项政策仍处于“研究论证可行性”的阶段。但还是可以期待的，毕竟随着居民收入的提高，居民资产配置的多元化需求上升，仅仅靠 QDII已经满足不了居民的需求，DII2应该要提上日程了。
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